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序列风险可能影响您的养老金语料库

财务规划师总是建议为退休等长期目标进行规划和投资。然而,这些投资存在许多风险,如通货膨胀,经济状况,投资工具的选择,缺乏多样化等等。我们计划投资期望在特定时期结束时达到一定的回报率。但是,如果这些投资的价值恰好在您需要资金时大幅下降呢?

序列风险可能影响您的养老金语料库

序列风险,也称为回报序列风险,是指在您撤回部分投资时收到负回报的恐惧或风险。当大部分投资组合面临股票时,风险通常会更高,因为如果您即将退出时出现严重的经济衰退,您的回报可能会大幅下降。一些退休人员也可能在退休年初提早退出。如果在市场处于低点时发生这种情况,则在恢复阶段可能不会在投资组合中留下足够的参与。

策略,如系统的转移计划(污水处理厂)和系统的撤离计划(SWPS)旨在消除序列的风险。规划人员通常还建议在退休开始前转移到更安全的工具,以避免序列风险。

为什么重要

您的投资回报的顺序可能会显着反映您的退休语料库。即使A和B都以相同数量的财富开始为退休储蓄,但最终结果可能会因他们开始退出时的市场状况而有很大不同。如果A在牛市开始时开始退出,他将在提前退休时基本上赎回更少的股票,因为它们的价值更高。因此,他的整体投资组合的回报会更高。另一方面,如果B在市场看跌时退休,他将不得不赎回更多股票以满足其财务需求。这意味着B将在剩余的退休期间留下较低的语料库以产生回报。

你可以做什么

序列风险的存在表明,使用在线工具来计算您需要投入多少以及多长时间来放弃退休语料库可能是不够的。根据简单的预期回报率计算可能会让您粗略了解所需的语料库,但您的实际回报可能会有所不同。即使投资的模式和金额相同,您在一个15年期间获得的投资回报可能与您在另一个15年期间获得的回报非常不同。例如,如果您在1979年开始投资Sensex达15年之后,您的投资组合将获得复合年回报(CAGR))为25.89%,而在随后的15年期间,复合年增长率仅为13.4%。这些数字表明,当您开始撤回时,市场水平如何影响您的退休语料库的充足性。

为确保您不会受到序列风险的影响,请定期退出退休语料库而不是一次性退出。如果是共同基金,SWP有助于减少序列风险,因为您定期收到部分语料库作为收入。如果您直接投资股票市场,请避免一次性出售您的股票。在较长时间内逐渐销售它们有助于消除序列风险。

逐渐将您的投资组合从高风险投资转移到风险较低的投资也可能有所帮助。在退休前至少五年将您的投资转移到定期存款或债务基金等安全资产。

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